終身型醫療險必備 大理由


  彙整多位家庭理財顧問對未來家庭財務規劃趨勢的解讀,都一致建議一般大眾「必須」,並應該「及早購買」終身型醫療險。

 醫療花費 隨年齡成長爆增

 歸納專家們做出這項建議的理由,大致涵蓋下列七大項,依序為:

 理由一、醫療花費會隨著年齡的成長而爆增。根據衛生署全民健保醫療統計,二○○三年各年齡人口的住院比例,四十五到五十四歲的人約佔一二%;但五十五歲以上的人口,住院人數比率就跳升到三五%,可見年齡愈大,相關的醫療開銷也會跟著大幅成長。

 理由二、如沒有醫療險,很多病恐怕一般人都生不起。台灣人壽協理葉銘智強調,醫療險存在的價值,就在於「補足健保不給付的費用缺口」。未來民眾想要獲得更高醫療品質,只有在全民健保的基礎下,再加買商業醫療險種,才能提供更完整的保障。

 壽命愈長 醫療準備要充分

 理由三、由於平均餘命增加,醫療準備必須更充分,才能因應壽命越來越長的未來。根據行政院經建會的統計,台灣已邁入老年化社會。甚至在二十一年後,每五個人當中,就有一位老人,再加上平均壽命的不斷提高,相關的醫療準備金就必須提高。

 據估算,如果民眾在六十歲退休,預計平均餘命有二十年,擁有健保給付,同時也沒有特殊的重大疾病。那麼,退休後所需的醫療費用仍大約高達四百二十萬元。

 理由四、老年人口癱瘓、臥病照護的比例及時間都會增加。以老年人口比率最高的日本為例,調查發現癱瘓臥床照護期間,平均超過一年以上者佔七五%;其中超過三年以上者,竟佔了五三%的比重。而這些需要長期照護的病人,多半需要醫護專業人士打理,日積月累下來的開銷也非常大。

 少子化 更多老人無依無靠

 理由五、「少子化」勢必會使得許多老年人口無所倚靠。尤其社會資源有限,健保給付愈來愈少,再加上少子化的影響,將使得未來退休老年人口必須另尋相關醫療費用的其他出路。

 理由六、年紀大、身體差可能無法買到保障。台灣人壽副總經理林朝興認為,更重要的是因為身體狀況會隨著年齡的增長而轉差,一旦有既往症狀的病史,或是超過保單承保的最高年齡上限,想要投保相關健康險就變得更難了。

 終身型醫療險 將一張難求

 理由七、無給付總額上限終身醫療險已紛紛停賣。目前市場上只剩下台灣人壽的「健康新生活終身醫療險」,是屬於「非帳戶型」的終身型主約,同時又具有壽險的特色,醫療及身故保險金都是每年增額五%,更是可以用來對抗通貨膨脹的醫療險商品。未來在保險監理當局的關切之下,無給付總金額上限的終身型醫療險都將走入歷史,未來民眾就算想買,也買不到了。

 

蔣國屏/台北報導

 

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