終身型醫療險必備大理由

　　彙整多位家庭理財顧問對未來家庭財務規劃趨勢的解讀，都一致建議一般大眾「必須」，並應該「及早購買」終身型醫療險。

　醫療花費隨年齡成長爆增

　歸納專家們做出這項建議的理由，大致涵蓋下列七大項，依序為：

　理由一、醫療花費會隨著年齡的成長而爆增。根據衛生署全民健保醫療統計，二○○三年各年齡人口的住院比例，四十五到五十四歲的人約佔一二％；但五十五歲以上的人口，住院人數比率就跳升到三五％，可見年齡愈大，相關的醫療開銷也會跟著大幅成長。

　理由二、如沒有醫療險，很多病恐怕一般人都生不起。台灣人壽協理葉銘智強調，醫療險存在的價值，就在於「補足健保不給付的費用缺口」。未來民眾想要獲得更高醫療品質，只有在全民健保的基礎下，再加買商業醫療險種，才能提供更完整的保障。

　壽命愈長醫療準備要充分

　理由三、由於平均餘命增加，醫療準備必須更充分，才能因應壽命越來越長的未來。根據行政院經建會的統計，台灣已邁入老年化社會。甚至在二十一年後，每五個人當中，就有一位老人，再加上平均壽命的不斷提高，相關的醫療準備金就必須提高。

　據估算，如果民眾在六十歲退休，預計平均餘命有二十年，擁有健保給付，同時也沒有特殊的重大疾病。那麼，退休後所需的醫療費用仍大約高達四百二十萬元。

　理由四、老年人口癱瘓、臥病照護的比例及時間都會增加。以老年人口比率最高的日本為例，調查發現癱瘓臥床照護期間，平均超過一年以上者佔七五％；其中超過三年以上者，竟佔了五三％的比重。而這些需要長期照護的病人，多半需要醫護專業人士打理，日積月累下來的開銷也非常大。

　少子化更多老人無依無靠

　理由五、「少子化」勢必會使得許多老年人口無所倚靠。尤其社會資源有限，健保給付愈來愈少，再加上少子化的影響，將使得未來退休老年人口必須另尋相關醫療費用的其他出路。

　理由六、年紀大、身體差可能無法買到保障。台灣人壽副總經理林朝興認為，更重要的是因為身體狀況會隨著年齡的增長而轉差，一旦有既往症狀的病史，或是超過保單承保的最高年齡上限，想要投保相關健康險就變得更難了。

　終身型醫療險將一張難求

　理由七、無給付總額上限終身醫療險已紛紛停賣。目前市場上只剩下台灣人壽的「健康新生活終身醫療險」，是屬於「非帳戶型」的終身型主約，同時又具有壽險的特色，醫療及身故保險金都是每年增額五％，更是可以用來對抗通貨膨脹的醫療險商品。未來在保險監理當局的關切之下，無給付總金額上限的終身型醫療險都將走入歷史，未來民眾就算想買，也買不到了。

【蔣國屏／台北報導】

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