理財，愈年輕愈有本錢

　　加班、加班、加班！不少白領階級每天忙著加班，只埋著頭工作，卻忘了幫自己的錢也加個班！理財專家提醒，退休理財要從年輕著手，要積極打理錢財才會錢滾錢，愈晚規劃退休金，困難度就會愈來愈高。

　　退休理財要什麼時候開始做？中信銀財富管理科主管黃培直建議，最好30歲就開始投資；因為退休理財就像爬坡登山，一開始坡度不陡，體力也還充足，年輕時存點錢，壓力並不大，但是愈晚開始愈辛苦。

　　剛出社會只想拚命向上爬，薪水可能不高，大部分的人也還不到退休的事，不過，等到工作十年，這時候白領階級的薪水可能已經比剛出社會多了五成，甚至一倍、二倍，但是卻也是支出最多的期間，許多人都覺得永遠沒有多餘的資金投資。

　　管理大師彼得杜拉克在「下一個社會」這本書中就預言，「未來的人必須工作到75歲…」，因為老年化的社會，人口結構改變，要靠愈來愈少的小孩，供養愈來愈多的父母，你會發現，退休的資金只能靠自己。

　　如果年輕時沒有開始規劃，除非你是擁有生意頭腦致富有道，一般白領階級，沒有理財規劃，光靠薪水的存款利息，退休所需的資金永遠存不足夠，最後到老了，還不能退休，生活將會十分辛苦。

　　黃培直建議，最慢工作十年就要開始規劃退休理財，如果沒有意外，這個階段的白領階級大概也結婚了，正準備或已經購屋、購車，建立自己小窩的黃金時期是人生議題的高峰期，萬一已經生小孩，支出負擔更大。

　　對於「築巢期」上班族，黃培直說，首要建立風險規劃，因為不管是小家庭的爸爸或媽媽，失去任何一方，這個家的經濟都會面臨崩解壓力。

　　保險就是第一項財務支出，黃培直說，如果此時還沒購買保險，或是財務支出較緊的上班族，不妨考量購買投資型保單，每個月千元起，就可以用一筆資金滿足兩種需求－投資與保障。南山人壽的投資型保單門檻最低，只要每個月1,000元即可，統一安聯也僅要2,000元，而安泰人壽、國泰人壽、保誠人壽等，也有3,000元、5,000元的選擇。

　　多少額度才夠？黃培直建議，再怎麼樣困難，築巢期上班族還是得「擠出」10%資金投資。以在電子公司擔任公關的林小姐為例，月薪5萬元，黃培直說，最好在每個月薪水一拿到時，就先把5,000元提撥到投資商品上，除了投資型保單之外，已有保險規劃的上班族，則建議定期定額基金，才能錢滾錢為退休理財提前規劃。

　　這筆隔離出來的5,000元定期定額基金，可以選擇風險較大但報酬率也會較高的股票型基金或是單一市場基金，透過長期投資，基金的報酬率基本上都會較定存來得高，愈年輕愈有本錢等待，而且，投資人也要有心理準備，這筆錢是做為退休使用，所以不宜輕易動用。

【2005-04-18/經濟日報/B3版/退休金算盤】

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