錯誤的理財觀，讓你少賺1000萬元

用投資收益置產，才能提早退休

經濟基礎相當的兩位爸爸，30歲以前人生相差不大，30歲之後結婚成家，卻因不同的理財抉擇，讓20年之後的財富有2000多萬元的差異。用收入置產，與用利息或投資收益置產，將造成不同的財富累積，從陳平與李富的案例，你就可以一目了然。

結婚成家代表責任加重，因此許多人的理財規畫都是從婚後才開始。但其實理財就像是一場馬拉松賽，目的當然是希望資產遠遠多過負債。我們用案例來看看，原本基礎相同、收入一樣的兩個爸爸，因為選擇不同理財方式，在20年後的財富變化。

不同理財方式，20年後存款相差千萬元

陳平與李富是高中時就認識的好朋友，兩人畢業後進同一家公司上班，薪水收入差不多，到了30歲時，兩人均有150萬元存款，也在同一年娶妻。

結婚時，陳平花了30萬元，另用100萬元支付新購的小公寓頭期款，並用剩下的20萬元存款買車子代步。結婚第二年，陳太太順利生下第一個孩子，結婚第三年再生第二個孩子，在短短三年時間，陳平就達到人人豔羨的「五子登科」境界，但同時，他也揹負著30萬元二年期車貸，以及220萬元房貸，至於存款數字則為「0」。

至於李富，結婚時只花20萬元，結婚後住在陳平的隔壁，公寓是租來的，由於交通十分方便，因此也沒有買汽車，出入都是搭公車或捷運，到了結婚第二年同樣生下一個孩子；雖然沒有「五子登科」，但也沒有負債。

我們來看看不同的抉擇，對於往後的財務結構會產生何種影響？

差異1：收支狀況不同，李富結餘較陳平多
假設陳平與李富薪水待遇一直差不多，且夫妻都是雙薪，兩個家庭每月收入都是8萬元。陳平：每月生活費2萬元，房貸1萬4500元，車貸1萬3500元，兩個小孩的保母費2萬2000元，交通費1萬元（包含停車費、油錢、保養費均攤），結餘為「0」。李富：每月生活費2萬元，房租1萬2000元，交通費3000元，休閒娛樂費3000元，一個小孩保母費1萬2000元，月結餘3萬元。

陳平養車的費用較高，另外養兩個孩子也比養一個貴，因此陳平生活負擔較高，每月結餘也較低。

差異2：20年後，同樣投資收益之下，資產相差2000多萬元
假設收支狀況不變，兩人同樣將每月結餘投資在年投資報酬率10％的投資工具，20年之後，兩位爸爸的資產有多少？陳平：前二年沒有結餘，到了第三年車貸繳清，將每月結餘1萬3500元投資，投資報酬率10％，50歲時有約810萬餘元的獲利。李富：每月結餘3萬元，用來投資在投資報酬率10％的投資工具上，20年後約存得2278萬元。另外，當初的130萬元存款，同樣投資在報酬率10％的投資工具上，20年後存得874多萬元。兩者相加為3152萬元。

兩人存款在20年後相差2342萬元！

差異3：20年後兩人退休，退休金相差800萬元
陳平：愛子心切的陳平給兩個孩子各300萬元出國留學，房貸還完，擁有一間舊公寓，汽車則早在幾年前報廢，剩下138萬餘元養老。李富：用2936萬元存款中的500萬元買了一間房子，100萬元買部旅行車，用300萬元送小孩出國留學，還有2036多萬元養老。

20年後，兩人一樣有房子住，孩子也已長大，均出國留學，但不同的是，年輕時令人羨慕的陳平，老來只有100多萬元退休金，夠不夠養老還很難說；李富則荷包滿滿，還有一台百萬名車可以載夫妻倆到處遊山玩水。

用投資收益買奢侈品，資產才能迅速累積

自住房子、車子其實不是資產，只能算是消耗財或奢侈品，全球人壽業務分部協理莊介博指出，要用投資的收益或利息，而非用收入買奢侈品，資產才能累積。也就是說，有多餘的金錢時，先拿來投資，等到投資有了收益，再用這筆收益來購屋、購車、買珠寶、旅行等犒賞自己，陳平與李富的例子，就清楚說明這個道理。

莊介博以自己為例，他現在住在50多坪的市區房子，該房子若用貸款購買，以貸款七成、優惠利率5％貸20年來算，每月房貸至少要5萬元；但用租的每月租金只要2萬8000元，還可省下原本給付銀行的利息、房屋稅金、修理維護費等，20年省下來的錢，足夠再買一間同樣的房子。他還表示，現在景氣不好，空屋多，租房子時若能拿出存款證明、收入證明等，讓房東相信你是位好房客，也會有殺價空間。

此外，養車費用高，住在都會區的人，除非必要，否則可用大眾交通工具代步；另一方面，養一個與兩個孩子的成本也大為不同。總而言之，想要及早存夠退休金，享受愜意的退休生活，不妨跟著我們的七大主張，才能快速致富。

名人夫妻檔：丁學文＋周玉琴

當初為了準備結婚，丁學文與周玉琴把存款全部花光，兩人的財富在結婚後才開始累積。結婚至今已經四年，由於目前尚未有小孩，兩人並不覺得結婚前後的家庭理財有太大的差異，但因為兩人都從事金融相關工作，因此對於理財均頗有心得，並且在結婚初期就已經為將來退休生活所需做準備。

周玉琴相當重視保險規畫，她認為夫妻兩人都要有保險，才能給予家庭完整的保障，並應該每年檢視一次保單。至於退休規畫，由較擅長投資的丁學文來進行，本身在投信業服務，不得投資國內股票的他，將大部分的資產放在海外，他把每月收入分成三等分，一份為現金，除了支付生活費之外，還將結餘存下來做為生活急用金，另外三分之一投資海外基金，三分之一是海外存款。

用這樣的方式理財，丁學文預計在40歲時，應該可以存到4000～5000萬元退休金，到時候夫妻倆就可以有高品質的退休生活，還能到處環遊世界。

小檔案：丁學文：35歲，阿波羅投信總經理；周玉琴：31歲，年代新聞台主播；結婚時間：四年

文◎徐麗虹

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