理財四招把年終獎金變大

年關將近，最近最熱騰騰的話題莫過於「年終獎金領多少？」。

　　今年下半年景氣回溫，許多產業獲利增加，員工可以領到的年終獎金也可望比去年高，根據人力銀行的調查，與去年相較，各行業員工可領到的年終獎金比去年增加至少1個月，其中又以金融業年終獎金發放額度達4至8個月為最高，而傳統產業也大翻身，如中華汽車、裕隆汽車年終加紅利可領到11個月獎金，而國際投信、國泰金控、中信金控等金融產業也預計發放4到6個月的年終獎金，還有外商公司一口氣就發給24個月的年終獎金！

　　可以肯定的是，隨著景氣回溫，今年多數人的口袋想必比去年更為豐厚，而年終獎金對於多數上班族來說，又是一年當中的最大筆且「額外」的收入，比起每月數千元的結餘，是可以好好地規劃一番，所以拿到年終獎金之後，可別一口氣全花掉了哦，好好地規劃用途，不但可以讓你的家庭財務更健全，也有機會讓你的年終獎金長胖！

方法1：扣除必要支出

　　先將5月份申報綜合所得稅時繳稅用的稅款，有子女者，則還要預留子女下學期的註冊費等「必要性支出」預留下來。此外，每個家庭都需要預留一份「家庭急用金」，大約為3至6個月的生活費用，包括基本生活支出，加上固定性的貸款支出。

方法2：犒賞自己

　　餘下來的年終獎金，不妨拿出其中的三分之一至二分之一用來搞賞自己，慰勞一年來的辛苦，例如用來春節全家大小旅遊費用、包紅包、買服飾、添購家庭用品等。

方法3：減輕負債，還清利率較高的貸款

　　檢視一下家庭負債，並且把各項負債的利率查明清楚，凡是高利率負債，例如信用卡與現金卡卡債、小額信貸及其他利率超過5％的貸款，都應優先償還，以免自己的財富被這些債務的利息給吃掉了。

方法4：投資理財規劃，讓年終獎金長胖

　　經過了以上四個步驟還有餘的話，恭禧你，可以有機會讓年終獎金長胖了哦！不過，在微利時代之下，選擇投資理財工具應謹慎，並且考量本身的理財性格，來挑選合適的理財工具，但有個重點就是，選擇能對抗通貨膨脹的理財工具。

　　因此，定存族們最常選擇的定存，由於年利率僅1.5％左右，已經不是適當的理財工具，因為微薄的存款利息會被通貨膨脹吃掉，還有利息要繳稅的問題，換算下來，可能最終一毛錢甜頭也賺不到。考量到定存族理財性格保守、較不偏好有風險的理財方式，以及必須能對抗通貨膨脹的前提之下，如利率變動型年金保險、績優股票等都是最佳的理財工具。

　　利率變動型年金險利率高於定存利息，利率也會隨市場利率上漲而調整，而且利息收益部分與保險給付又免稅，更重要的是，資金運用彈性大，有資金需求時，可以隨時解約來使用，若預算許可，也可以再投資資金繼續累積財富，等到累積夠多金額之後，用來進行退休規劃、創業基金、子女教育基金等都很適合。

(作者是國寶人壽總經理)

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