善用10%法則累積財富

　　進行理財相關安排時，很多人常表示不知如何準備上述各種理財目標所需的資金。「10%法則」是指把收入的10%存下來或進行投資，積少成多，積腋成裘，將來就有足夠的資金應付理財需求。

　　例如，你每個月有4萬元收入，那麼每月挪出4,000元存下來或投資，一年可存48,000元；或者，你已經結婚，夫妻都有收入，每月合計有75,000元收入，那麼一年就可以有 9萬元進行儲蓄或投資。

　　每個月都能撥 10%投資，再加上我們以前介紹的複利原則，經年累月下來，的確可以儲備不少資金。如果再隨著年資增加而薪資也跟著調高，累積資金的速度還會更快。

　　只是，在實務上，常有人表示，偶爾省下收入的 10%存下來是有可能，但要每個月都如此持續數年可不容易。往往是到下次發薪時，手邊的錢已所剩無幾，有時甚至是入不敷出，要透支以往的儲蓄。

　　會覺得存錢不易的人，通常也不太清楚自己怎麼花掉手邊的錢，無法掌握金錢的流向；有錢存下來，一般都是用剩的錢，屬於「先花再存」的用錢類型。

　　這類人若想存錢就必須改變用錢習性，利用「先存再花」的原則強迫自己存錢。要做到如此，可以利用記帳幫忙達成。也就是說，買本記帳簿冊，按收入、支出、項目、金額和總計等項目，將平時的開銷記下來，不僅可以知道各種用度的流向及金額大小，並且可以當做以後消費的參考。

　　記帳記個一年半載，再把各類開銷分門別類，就可以知道花費在食、衣、住、行、育、樂等各方面和其他不固定支出的錢有多少，並進一步區分出「需要」及「想要」，以便據以進行檢討與調整。

　　「需要」及「想要」是我常提到的消費分類，例如買件千元上下的襯衫上班穿是需要，買件 2萬元左右的外套耍帥是想要；吃一餐七十元的便當做為午餐是需要，午餐以菲力牛排滿足口腹是想要。透過記帳區分出「需要」與「想要」後，日後盡可能壓縮「想要」的開支，你會發現真的有一些多出來的錢可以存下來，而且可能還不只是收入的 10%。

　　所以，每個月撥出收入的 10%存下來只是個原則，能多則多，實在不行，少於 10%也無妨；重要的是確實掌握收支，盡可能存錢。

　　為了幫助自己做到 10%法則，可以利用「定期定額」投資法持之以恆的累積資金。「定期定額」是指每隔一段固定時間（例如每個月），以固定金額（例如 5,000元）投資某選定的投資工具（例如某共同基金），根據複利原則，長期下來可以累積可觀的財富。

　　目前國內已有不少本國和外商銀行提供定期定額投資的服務，你可以透過銀行信託部和對方約定時間（例如每月5日），投資金額（例如每月5,000元）和投資標的（例如某共同基金），銀行就會定期從你的銀行帳戶自動扣款，幫你進行投資，省時省事。另外，大部分的基金公司也提供這類服務，不妨多加利用。

　　由於是自動扣款，定期定額投資有強迫儲蓄的功能，所以扣款日最好訂在發薪日（目前多數是採薪資轉帳方式進行）的次日，這樣就可以做到「先存再花」，確實把錢存下來。

【陳忠慶財經專欄】

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