保費將調漲投保趁現在！

　　壽險公會醞釀自明年元月起，大幅調降責任準備金利率，從目前的４％調降到２.５％，高保費時代正式來臨。小黃看到報上寫著：「保險司官員在辦公室呼喊：保費要漲價了！要買保險的，趕快！」小黃知道，投保年齡愈低、保障年期愈長者，保費漲幅也愈大。小黃正考慮要不要趕在年底前，為未投保的家人多買一份保險。

　　小黃的保險顧問小蔡告訴他，責任準備金是壽險公司按法規定自每張保單中提撥的準備，做為保戶出險時理賠使用。由於影響保戶保費高低的保費預定利率，一般不會超過責任準備金提存利率零點五個百分點。因此責任準備金提存利率降為２.５％，也意味著保費費定利率
在３％以上保單，明年起可能停售。

　　由於保單預定利率越低，保費就會越貴。與利率連動性越高的保單，保費調漲情況也更驚人。根據壽險公會試算分析，終身壽險的保費漲幅最大，最高將調高約五成。以卅歲男性投保廿年期終身型壽險為例，預定利率為４％降至２.５７％時，每一萬元保額的保費會從目前
約１５０元漲到２３０元，漲幅高達五成。但與利率關連度較低的定期險、醫療險及健康險等險種，保費漲幅甚至不到５％。

　　小黃知道雖然終身壽險保費去年才大漲過好幾回，已經有點貴，不過未來還會更貴，現在是為未投保的家人購買保單的時候。但是小黃擔心自己收入有限，長期支付過高比重的保費，可能排擠到家庭正常支出。

　　小蔡因此建議先購買定期險，再加上醫療險與意外險等保單，優先保障人身風險。以後如果能力許可，再將保單換為終身壽險。小黃高興的接受小蔡的建議。

　　然而另一方面景氣差、手頭緊，保費半年一繳，感覺負擔越來越沈重，小張告訴保險顧問小蔡，實在想放棄。小蔡告訴小張，不到山窮水盡，絕不輕言解約，不然折損太大，以後也不太可能買到以前這麼好條件的保單。更何況保險就是在不景氣下，才更能彰顯它救急的價值。可以利用變更繳費類別、保單自動墊繳、以及保費寬限期等方式，維持契約有效性。保單停效後兩年內還可以復繳，千萬不要輕易解約。

　　小蔡說，新投保的保單通常保單價值準備金很少，幾乎領不到解約金，而且還會損失已繳納的保費，最不應該去解約。如果只是短期手頭困窘，除了可將年繳或半年繳方式改為季繳或月繳，降低一次繳付大額保費的壓力。不然就採取「保費自動墊繳」方式，也就是同意保險公司直接扣除保單內的保單價值準備金以抵繳應繳的保費，直到沒有保單價值準備金為止。如果最後價值準備金扣光並經保險公司宣布停效，兩年內如果有錢繳保費，還是可以隨時要求復效，保單條件照舊，足以保障自己的權益。

　　如果真的沒錢，則可以向保險公司申請採取「減額繳清」，將保額縮小但保障權益不變；或是採取「展期保險」方式，以當時的保單價值準備金，轉換成保障年限較短的定期保險，保障期間縮短，但保單也會繼續有效。總之除非沒錢而且急需用錢，否則不要輕易考慮解約。

　　至於手頭資金短缺，也可以使用保單借款。只要保單具有保單價值準備金時，就可以在保單解約金或保價金的七至九成的範圍內，向保險公司申請保單貨款，利息最低只有年息４％，是可以多多使用的短期周轉工具。

文/劉心陽（大華證券研究部經理）

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