保單也要生涯規劃

　　人生的風險會隨著人生不同的階段而有所改變，二十五歲時所買的保單並不一定適用於三十五歲時的同一人，因此，適時做好保單檢視與調整，才能讓保障隨時符合被保險人的需求。然而，如何做保單檢視呢？ING安泰人壽建議消費者，只要把握以下幾項簡單的原則，即可掌握保單檢測的好時機：

　　原則一：家庭責任加重

　　結婚、生子甚至撫養親屬增加，都應重新計算保額及保障內容是否有增加的必要，以確保將來萬一發生事故，配偶、子女或親人的生活都可以獲得保障。

　　再者，一般說來國內保險公司在保戶保單每屆滿五週年，或結婚、生子後的第一個保單週年日時，均可免附健康聲明書、免體檢，申請增加原投保金額二○％的保額。

　　原則二：經濟負擔加重

　　車貸、房貸是人生過程中可能會面臨的經濟負擔。當負債增加時，除了可投保與貸款金額相當保額的壽險外，還應增加意外險、失能險的保障，以免因意外或疾病失去工作能力時，不僅無法償還負債還可能為家人帶來更沉重的負擔。

　　原則三：醫療保障是否周全

　　自己或家人是否擁有周全的醫療保障，也是隨時應考慮到的問題，適時、適度規劃癌症險、重大疾病等終身醫療險或增加醫療險的保障或額度。

　　原則四：隨身價適時調整

　　當薪水調整、經濟情況更穩定時，適度的增加保額，是對自己進一步的肯定，也給自己及家人的未來多一份保障。相反的，若收入減少時，也絕對不能輕言解約，失去家中最後一道風險保障防線，此時，不妨以降低保額或將險種變更為保費較低廉的定期險，以免損及保險權益。

　　景氣持續探底、銀行利率不斷下滑，然而人生風險卻不會因此而降低。在財富上無法積極開源之時，也許反過頭來做好人生風險管理，將買了多年卻束之高閣的保單，拿出來徹底檢視一番，或許是不景氣時代最好的理財方式之一。

張慧雯／台北報導