儲蓄型保險定存族最in的選擇

　　國內四家行庫一年期定期存款利率自九十年一月份的五％，到九十一年二月份的二‧三六％，短短一年中利率下降二分之一以上；雖然利率持續下滑，但根據行政院主計處最新公佈的資料，我國九十年儲蓄率二三‧九七％仍高於歐美各國，顯示因為景氣的低迷，國人的投資理財行為趨於保守。

　　因此，如何讓自己的利息收入免除不斷縮水的窘境，就成了身處低利率時代最重要的理財技巧，目前定存利率僅約二％，相較之下，如果購買預定利率四％的保單明顯為佳，非常適合注重儲蓄的民眾。

　　尤其是躉繳與短天期的儲蓄險，近來在市場上更是熱賣，國壽「金好意」預定利率四％、屬於躉繳型保單，原預計銷售目標為三十億元，沒想到，商品熱賣創下短短數個月內銷售三百億元，同樣的，市場上銷售預定利率四％、儲蓄型保單也受到民眾的熱烈歡迎。

　　台灣人壽指出，「理財與保障雙贏」應是低利率時代的保險規劃要訣，以黃金歲月「有出息專案」為例，滿期金換算為存款利率時，比一般銀行定存高，不但獲利高又可免繳所得稅、贈與稅及遺產稅，同時賺利息又賺保障。

　　黃金歲月「有出息專案」投保年期分為六年與十年二種，繳費方式分為年繳、半年繳、季繳、月繳及躉繳，只要投保期滿，就可按保險金額領回滿期金；在保單生效之日開始，保障以已繳保費的八％複利每年增值。以三十歲女性為例，一次存入七萬二千六百三十元，十年後就可領回十萬元，保證報酬率高達三七％，年複利率為三‧二五％。

　　台灣人壽特別提醒靠定存利息過活的定存族，現在的存款利息已比年前縮水了一半至三分之二。面對存款利息縮水，應該重新分配自己的資金配置，經濟不景氣的最佳理財方案，就是為自己規劃保障與理財二合一的實在做法，也為自己規劃未來生活的美好藍圖。

低利率時代專家籲民眾改變理財模式

　　根據專家統計，八十九年底到現在，利率調降了２．５個百分點，民眾的存款利息所得，總計縮減了四千八百二十七億元。由於全球景氣復甦緩慢，這樣的低利率政策，恐怕還要維持好一陣子。專家建議，民眾應該改變理財方式，將部分資金轉進風險低的基金，同時善用郵儲一百萬免稅額度和儲蓄保險，提高投資報酬率。

　　根據統計，這幾年的低利率政策，平均每個人損失的存款利息大約是二萬一千五百元，平均每一戶損失的存款利息大約是七萬一千元。雖然低利率，可以降低企業的資金成本，引國內游資投入資本市場，並且避免投機客的套利動作，但持續下滑的利率，已經造成一般民眾財富縮水。如何在低利率時代妥善理財，成為一大課題，政大教授賴士葆在一場座談會中就強調，民眾有必要藉此改變理財模式，降低定存比重，賴士葆說，低利率政府維持太久，刺激景氣的效果就會失靈，因此，賴士葆也呼籲政府，也要研究其他的方式，才能有效刺激景氣復甦。

張慧雯／台北報導

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